Коваленко С.В., Ермолаева Л.К.

Зарубежный опыт введения в рынок человека «природного»

В 1974 году бенгальский профессор экономики Мухаммад Юнус собрал местных плетельщиц бамбуковой мебели воедино (общим числом 42) и ссудил им из собственного кармана 27 североамериканских долларов (в местной валюте - така). Юнус одолжил деньги без всякого залогового обеспечения и под умеренный процент. Деревенские женщины посредством плетения бамбуковой мебели исправно погасили задолженность в срок. Так родился банк "Грамин". С 1976-го по 2005 годы банк выдал более четырех миллионов кредитов на общую сумму около пяти миллиардов долларов". Банк "Грамин" предоставляет кредиты почти исключительно беднейшим слоям населения. Таких заемщиков на нынешний день скопилось 6 миллионов 670 тысяч. 97 % клиентуры банка (а заодно и его владельцев) составляют. женщины! И все это поразительное хозяйство разметалось по 2 247 филиалам, покрывающим 72 096 деревень. Банк "Грамин ежегодно дает доход в 95 миллионов долларов.

Главное ноу-хау Юнуса и его банка это ставка на женщин, которые составляют 97 % клиентуры банка (а заодно и его владельцев).

Банк предоставляет кредиты на основе микрофинансирования. Термин "микрофинансирование" охватывает полный спектр банковских услуг с непременной приставкой "микро": микрокредит, микроплатежи, микросбережения, микрострахование. Поскольку денежный эквивалент 100 долларов, как правило, соответствует заемному потолку, можно с уверенностью сказать, что микрофинансирование способно удовлетворить потребности исключительно беднейших слоев населения. Непосредственный размер кредита не является, однако, главной составляющей микрофинансирования, иначе было бы непонятно заявление, сделанное недавно Мухаммадом Юнусом: "В последнее время ко мне неоднократно обращались как частные российские компании, так и чиновники различного уровня, которых интересовала практика выдачи микрокредитов, применяемая в банке "Грамин".

Микрофинансирование банком предоставляется "долговой ячейки"основанной на круговой поруке Смысл ее состоит в том, что кредит никогда не предоставляется отдельному индивиду, а лишь тому, кто добровольно объединяется в т. н. "группу солидарности". Стандартная "долговая ячейка" "Грамина" состоит из пяти человек. При этом кредит предоставляется не всем пятерым, а только двоим из них. Шанс остальных на получение низкопроцентного займа полностью определяется участниц "долговой ячейки" в еженедельном возврате процентов: вернут вовремя, получат деньги и другие. Не удивительно, что члены "группы солидарности" являются одновременно и взаимопоручителями кредита, и его гарантами, а при необходимости и вышибалами.

1. Значение опыта банке "Грамин" заключается в технологиях ввода в рыночную экономику женщин из сельских районов, чей уровень самоорганизации в рамках данного исследования мы определяем как человека «природного». Особенности менталитета и психологии человека данного уровня самоорганизации определяются традиционными нормами поведения сложившимися в данной общине. Исходя из этих традиций, препятствующих развитию ценностей индивидуального предпринимательства, банк внедрил технологии адекватные для психологии общины. Ценность новаций банка заключается в том, что община превращается в субъекта рыночных отношений. Более того, община незаметно для её членов модернизируется, поскольку происходит объединение женщин не по территориальному или родовому принципу, а по стремлению заработать определенными видами ремесла для снятия угроз бедности и нищеты.

2. Использование опыта банка "Грамин" определяется тем, что пока Ивановская область является слабо развивающимся регионом. И причины тому следует искать в самом фундаменте, на котором зиждется вся экономика области. В качестве этого фундамента следует выделять не машины и оборудование фабрик и заводов, а качество человеческого капитала области. Несмотря на высокий уровень урбанизации в Ивановской области (80,7 %) значительно превышает общероссийский уровень (73 %), при этом в городе Иванове проживает 37,6 % населения области, города населяют люди несущие в своем менталитете традиции общины, в том числе и общинной организации ремесла, из которого впоследствии выросла текстильная промышленность области. Устойчивость существования этих традиций объясняется историческими особенностями региона, население которого в силу природных условий (низкой продуктивности почв) предпочитало заниматься ремеслами, позднее работать в промышленности организованной теми. Кто вышел на уровень человека «экономического».

3. Использование опыта банка "Грамин" обусловлен тем, что низкий уровень жизни населения сохраняет и воспроизводит ментальные традиции русской общины, с её установками на солидарность и взаимопомощь среди членов общины. Эти установки на солидарность и взаимопомощь распространяются, в том числе и на тех, кто несет в себе модели саморазрушения в форме алкоголизма, наркомании, нежелании честно трудиться и криминала. Опыт банка "Грамин" интересен тем, что они создают общину товаропроизводителей между которыми сохраняются и воспроизводятся ментальные традиции русской общины, с её установками на солидарность и взаимопомощь.

4. Значение опыта банка "Грамин" заключается в создании многочисленных 2 247 филиалов, которые охватывают сеть 72 096 деревень. Фактически на 1 филиал приходится 32 деревни, что говорит о тщательной организационной работе с населением по месту жительства.

5. Следует отметить и другое весьма важное обстоятельство, которое отличает банк "Грамин" от российских организаций. Банк "Грамин ежегодно дает доход в 95 миллионов долларов в отличие от программы принятой Правительством Ивановской области от 11.01.2007 n 28-оз по развитию и государственной поддержки малого предпринимательства на 2007 - 2009 годы. Для реализации Программы из областного бюджета выделено 64,045 млн. рублей. Средства федерального бюджета, возможные к привлечению для финансирования мероприятий в рамках государственной поддержки малого предпринимательства (по программам МЭРТ), составляют 450,0 млн. рублей. В контексте этого сравнения вопрос об экономической отдачи вложенных средств Правительством Ивановской области можно считать РИТОРИЧЕСКИМ.


Прогнозирование социокультурных процессов и формирование экономической культуры населения русской провинции (на примере Ивановской области) / Н.Т. Арефьева, С.В. Коваленко, Л.К. Ермолаева, Ю.С. Коваленко / "Российский государственный торгово-экономический университет". - Иваново, 2010.

Научная работа подготовлена при финансовой поддержке РГНФ в рамках научно-исследовательского проекта "Формирование экономической культуры населения в переходный период на примере Ивановской области", проект № 08-03-54702а/Ц